Jak si správně pojistit nemovitý majetek

A co to je správně?

Pojistník (tedy ten, kdo si pojistku sjednává) většinou nemá z placení pojistného moc radost, takže v rámci úspor v domácím rozpočtu oseká pojištěná rizika skoro na kost a pro jistotu si ještě nechá pojistnou částku snížit, jak to jde. Pak se raduje, že má pojištěno, a to ke všemu docela levně, a je spokojen. Je to ale správné uvažování?

Tahle radost ale může být pouze dočasná.

Pojištění domácnosti nebo nemovitosti má ochránit nás a naše zázemí před nenadálými událostmi. Pokud je ale majetek v pojistce ohodnocen nesprávně (tzn. pojistná částka je nastavena nesprávně), tak v případě škodní události může dojít při její likvidaci ze strany pojišťovny k pro nás nepříjemnému překvapení.

Na co si tedy dát hlavně pozor?

V první řadě na to, co si pojišťujete.

Nemovitost a domácnost zní běžnému smrtelníkovi významově docela podobně, ale je v tom velký rozdíl. Na základní rozlišení existuje jednoduchá pomůcka. Vezměte pomyslně byt nebo rodinný dům a otočte ho vzhůru nohama. Vše, co vypadne, je domácnost. Vše, co se ani nehne, i když je to vzhůru nohama, je nemovitost.

Z toho je jasné, že když byt například vyhoří, dojde k poškození nemovitosti i domácnosti. Obě pojištění se doplňují a je vhodné si tedy sjednat obě.

U majetkového pojištění se často vyskytuje i možnost pojištění odpovědnosti občanské a z držby nemovitosti. Tohle člověk ocení, pokud mu například vyteče pračka dolů k sousedům nebo vaše dítě shodí v obchodě z regálu tu úplně nejdražší láhev. Toto pojištění kryje všechny, kdo v dané domácnosti žijí, a to včetně zvířat a škod, které způsobí.

Proti jakým rizikům se pojišťujete

Čím více rizik máte pojištěním pokrytých, tím je pojištění logicky dražší. Z pohledu pojišťovny totiž roste šance, že u vás k nějaké škodě dojde. No a takovouto vyšší míru rizika samozřejmě promítne do výše pojistného.

Na druhou stranu je ale potřeba říct, že pojištění je něco, co nás má ochránit před nahodilými událostmi. Pokud pojištěná rizika osekáme opravdu na minimum, tak nás to sjednané pojištění stojí peníze a svoji funkci úplně dobře neplní. Zvyšujeme šanci, že nás potrefí něco, co prostě pojištěno nemáme. Takže tady je potřeba zodpovědně vyhodnotit, co s ohledem na typ a polohu nemovitosti může nastat za škodní událost a podle toho se k volbě rizik postavit.

Hodnota majetku

Hodnota majetku se ve smlouvě odráží v pojmu pojistná částka. Tady stále existuje docela dost mylných pohledů na to, jak pojišťovna škodu uhradí, pokud je ve smlouvě nemovitost podhodnocena nebo naopak nadhodnocena.

Podhodnocení majetku, tzv. podpojištění

Pokud má např. vaše nemovitost hodnotu 4 miliony, vy ji máte pojištěnou na 2 miliony a na vaší nemovitosti dojde ke škodě 2 miliony, tak si pořád ještě plno lidí řekne: „Super, mám pojistnou částku 2 miliony, to se mi tam škoda 2 miliony v pohodě vejde“. Nebo: „Nám se škoda víc jak 2 miliony nikdy nestane, tak nám stačí pojistná částka 2 miliony“. Ovšem pojišťovna si velmi zjednodušeně řekne: „Aha, má nemovitost podpojištěnou na polovinu hodnoty, takže škodu budeme plnit taky jenom z poloviny.“ No a výsledkem je, že pojištěný od pojišťovny očekává náhradu škody 2 miliony, ale dostane jen milion. Nepříjemné, co?

Nadhodnocení majetku, tzv. nadpojištění

I v tomto případě se občas setkám s názorem: „My to chceme pojistit na víc, aspoň pak dostaneme od pojišťovny víc.“ No, ehm, nedostanete. Stejně jako v předchozím případě, pojišťovna si nejprve prověří reálnou hodnotu, a to považuje za limit plnění. Nadpojištění má pouze jeden nepříjemný efekt a to ten, že platíte zbytečně vysoké pojistné.

Jak mít hodnotu, nebo-li pojistnou částku v pořádku

V první řadě doporučuji netaktizovat s hodnotou už při uzavírání smlouvy a pracovat s opravdu reálnou hodnotou. Pokud ji sami neumíte určit, tak by vám měl umět pomoct ten, s kým pojištění sjednáváte, abyste se měli od čeho odpíchnout.

Druhá velká chyba je, uzavřít si pojistku, založit ji na dno do šuplíku a pak jen platit a platit pojistné. Hodnoty nemovitostí a domácností se v průběhu času mění. Na svých nemovitostech děláme úpravy, přístavby, do domácností dokupujeme nové vybavení za vyšší ceny… Pojistná částka, kterou jsme kdysi do smlouvy dali, už dávno nemusí odpovídat realitě a najednou tu máme podpojištění jako vyšité.

Částečné řešení je, zaškrtnout si ve smlouvě souhlas s každoroční indexací, kam pojišťovna promítá inflační vlivy. Každoročně vám tak automaticky navýší pojistné částky a pochopitelně adekvátně i pojistné. Indexace ale neošetří významnější změny, které u vás časem mohou v hodnotě nastat a pojišťovna na ně až k vám nedohlédne.

Pravidelná revize pojistných smluv

Tak tohle bych rozhodně doporučila. A to v intervalech každé 2-3 roky. Jednak kvůli správné hodnotě (pojistné částce) a pak také kvůli rozsahu pojištění majetku. Pojišťovny průběžně mění své produkty a může se stát, že jiná pojišťovna dokáže zajistit zajímavější rozsah krytí rizik za ty samé peníze, tak proč to nevyužít. Také je dobré si pravidelně osvěžit, co že to máte pojištěné. Často se totiž setkávám s tím, že si klient sjedná pojistku, platí pojistné a když se mu přihodí škoda, tak ji jaksi zapomene uplatnit na pojišťovně.

No a v souvislosti s dnešní situací…

Tak tady bych bez pardonu doporučila udělat si revize všech nemovitostních majetkových smluv, které jsou starší než rok. Jak všichni můžeme vidět, ceny všeho kolem nás pádivě rostou a inflace se po letech přehoupla do dvouciferného čísla. Právě teď je proto více než aktuální mít pojistky na svůj majetek nastaveny správně.

Pokud si správností svého pojištění majetku nejste jisti, potřebujete poradit nebo si pojištění majetku potřebujete zrovna sjednat, kontaktujte mně na ivana@ihelesicova.cz , ráda vám s tím pomohu nebo třeba jenom zodpovím otázky, které k tomuto tématu máte.